Qu'est-ce qu'un compte bancaire si vous ne savez pas comment l'utiliser? Derrière la progression présentée dans les services bancaires au Maroc, les défis de l'inclusion financière restent terminés. Réunion à Casablanca ce 28 avril lors d'une conférence consacrée à l'inclusion financière organisée par aujourd'hui le Maroc, des représentants de la banque al-Maghib, la base de l'éducation financière et de la banque baride a été réalité dans le domaine des ambitions nationales: démocratiser l'accès, bien sûr, mais surtout transformant l'utilisation en un levier pour l'autonomie économique.
Depuis 2017, le Maroc a fait un saut spectaculaire en termes d'accès aux services financiers, en particulier à l'élaboration des établissements de paiement et à l'engagement d'acteurs tels que Barid Bank dans les zones rurales. Mais l'accès ne suffit pas. "L'ouverture d'un compte est une première étape; le transformer en un outil de gestion actif et d'épargne en est un autre", se souvient Ibtissam el Anzaoui, directeur adjoint de l'inclusion financière et du développement durable à la banque Al-Maghib.
La question n'est plus seulement de savoir combien de comptes sont ouverts, mais combien ils sont vraiment utilisés pour améliorer la vie économique des citoyens. Étant donné que si les progrès bancaires, l'utilisation quotidienne des services est maintenue derrière, un signe que l'éducation financière n'est pas un simple adjuvant, mais une condition sinusoïdale qui ne fait pas pour le succès de l'inclusion.
Éduquer pour mieux inclure
Pour ce défi structurel, la Fondation Marrocria pour l'éducation financière s'oppose à la stratégie d'un patient: le développement de la culture financière de l'enfance, accroître la sensibilisation des jeunes adultes à la gestion du budget et soutenir les entrepreneurs informels vers une formalisation progressive. "L'inclusion ne peut pas être durable sans les citoyens capables de choisir, d'utiliser et de dominer les services financiers en fonction de leurs besoins réels", a déclaré Imane Benzaruel, directrice exécutive de la Fondation marocaine de l'éducation financière. La participation est encore plus complexe puisque le public est hétérogène. Les jeunes connectés à des ruraux, des hommes d'affaires isolés ou des travailleurs informels: chaque objectif appelle des outils pédagogiques appropriés. Si le numérique semble être une occasion importante d'atteindre une nouvelle génération de masse, la division numérique demeure, imposant une approche hybride qui mélange la technologie et la présence de champ.
Numérique, levier autant que le risque
La transition numérique, accélérée par la crise de la santé, a permis des progrès notables: possibilité d'ouvrir des comptes distants, un développement de la banque mobile, l'apparition d'outils de microfinance plus accessibles. La Barid Bank indique également que près de 46% des transactions clients sont effectuées aujourd'hui sur mobile, contre seulement 2% en 2016. "Le numérique offre un immense potentiel pour étendre l'accès aux services financiers, mais oblige également les utilisateurs à soutenir les utilisateurs pour en profiter à leur plein.
Mais le numérique n'est pas exempté des revers. Sécurité des données, cyber-risques, usurpations d'identité: tant de menaces à faire confiance, pilier d'inclusion durable. Conscients de ces problèmes, Bank al-Maghrib insiste sur l'importance d'un cadre réglementaire proportionnel, capable de stimuler l'innovation tout en protégeant les consommateurs. "La numérisation est une opportunité, mais elle doit être accompagnée d'un renforcement des compétences numériques de l'utilisateur", se souvient Anzaoui. Alors que la première phase de la stratégie nationale d'inclusion financière (2019-2023) se termine, les acteurs tirent déjà les contours du futur projet.
Allez à une massification de l'utilisation, une ancre plus profonde de services financiers dans la vie quotidienne et une inclusion renforcée de segments vulnérables, en commençant par de très petites entreprises et des populations rurales. Non seulement pour ouvrir un compte, mais permettre à tout le monde (individuel, entrepreneurs, jeunes ou ruraux) de le faire avec l'autonomie, la protection et le développement. C'est là que l'inclusion financière trouve sa véritable signification: non pas dans les statistiques, mais dans les pratiques.
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